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保险缴费时间真的是越长越好吗?

时间:2017-05-21 来源: 菜鸟理财

  " 缴费时间长,每年保费交得少些,压力比较小,是长痛小痛;缴费时间短,每年交得多,压力比较大,是短痛大痛 "。

  很多人在买保险的时候会面临这样的两难选择。买保险时意气风发,但缴保费的时候,却痛苦不已。

  那么,到底保险缴费时间应该怎么选呢?讨论这个问题之前,我们先来说说保险缴费的三种期限。

  1、趸(d ǔ n)交:即一次性缴清全部保费。

  2、短期缴费:一般是 3 年或者 5 年缴清。

  3、长期缴费:通常为缴费 20 年或者 30 年。

  在早前的文章当中,菜导说过,建议大家是选择较长的缴费期限,这是为什么呢?

  01

  缴费期限长,保险杠杆更高

  对于一般人来说,缴费期限是越长越好,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。

  打个比方:保额 100 万的重疾险,A 选择 30 年缴完保费,B 选择 20 年缴完保费,那么显然 A 每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。

  说句不好听的话,万一在交保险头几年就出事了,那么只交了万把块钱,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。

  同时呢,你还要考虑到货币贬值的因素,现在的 100 元一定比 5 年后的 100 元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。

  另外,你可以将省下来的资金用于投资 P2P、基金等理财产品,既做到了资产配置,还能让钱生钱获取更高的收益。

  02

  理财型保险适合短期缴费

  上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。

  与重疾险、寿险等保障型保险不同,理财型保险可以理解为保险中的理财产品,核心追求是投资收益。

  既然是追求收益回报的多少,必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内,本金投入越多,自然收益也就越多。

  而且,理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户。这意味着,缴费时间越短,利用复利效应就越早,就像滚雪球一样,利滚利越早,滚成大雪球的时间也就越快。

  不过,这里菜导还是要郑重说一句:不建议购买理财型保险。菜导一直认为购买保险的核心是保障,应该和理财的功能分开。

  退一步来说,理财型保险并无突出的收益优势,据菜导了解一般年化收益也就 3% 左右,注意还是复利哦,对比与其他理财方式,真的不具备竞争力。

  当然,如果你已经入坑购买了理财型保险,就选择短期缴费吧。

  03

  缴费期限要结合个人情况

  这么分析下来,追求保险保障的大多数情况下,保险缴费都适合越长越好。但是,这是从产品本身去分析的,其实到底缴费期限怎么选,还要结合个人实际情况。

  期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。

  所以,每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好,甚至可以选择一次性趸交。

  比如说,商人、企业主就是这类人群。他们的收入稳定性不佳,有时候一年能赚几十万,有时候连续几年都亏几十万。在有钱的时候一次性交完,显然是一个更理智的选择。


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